王先生今年36岁，是一家公司的业务总监；妻子与他同岁，在事业单位工作。两人的家庭年收入约50万元，结婚几年来一直过着“精致富”的生活，旅游、购物、聚会，看起来潇洒又富足，但是，由于缺少规划，花钱随意无节制，两人几乎没有攒下什么存款。直到去年，家里发生了两件大事，让王先生顿时感受到了压力。一件事是喜添了一对双胞胎男孩；一件事是换了大房子，为了方便老人照顾孩子，王先生换了一个更大的房子，卖旧房的钱做为首付款，贷款80万元，20年还清，每月要还5000多元的房贷。除了还房贷，王先生开始考虑孩子的养育和老人的养老问题，他打算送两个孩子出国留学，教育支出是一笔大数目；父母年纪大了，身体不如原来健康，未来的医疗支出也需要更多的资金。王先生希望得到专业的投资理财指导，让他们在应对未来生活时可以做到游刃有余。

本期理财规划师详细分析了王先生家庭的财务状况，认为王先生应该重新梳理家庭资产，确立理财目标，进行合理的家庭资产配置。在王先生原先的计划中，17年后，他们准备双双退休去环游世界，但是按目前的家庭状况和资产规划来看，17年后两个孩子正是需要大笔教育支出的时候，而他们退休后大概率会收入锐减，承担大额教育经费已经较为吃力，更别提品质生活和周游世界了。根据王先生家庭的实际情况，理财师为他们提出了几个具体建议。

1.改变消费习惯，培养理财意识。前几年，由于王先生夫妇毫无规划，花钱大手大脚，追求物质享受，浪费了不少钱财。现在面临还房贷和养育两个孩子，他们必须改变消费习惯，优化消费结构，通过记账，明确资金流向，减少不必要的支出，以增加家庭资产。他们可以每个月通过强制储蓄来积累财富，再通过投资理财让财富稳健升值。

2改善家庭资产配置。王先生家庭虽然目前没有积蓄，但是由于两人收入颇丰，只要减少不必要的开支，还还房贷，很快就会积累下不少的存款。理财师建议王先生将未来积累下来的存款进行更为合理的资产配置，包括应急资产、投资资产、保障资产的合理占比等，让家庭财务更加健康。刚开始王先生希望通过炒股来增加收入，在理财师的建议下打消了这一念头。因为股票市场风险高、波动大，王先生没有投资经验，很容易被套，对他这样的普通投资者来说，基金定投是个更好的选择，简单易操作，还可作为家庭强制储蓄的方式之一。

3.购买商业保险，做好家庭保障。在家庭财务规划中，保证财务安全很重要。理财师给王先生制定了一套完善的商业保险方案，包括他和妻子的意外险、重疾险以及带豁免功能的儿童教育险。理财师表示，虽然王先生和妻子都有社保，但是社保只是基础，如果想保障得更为完善与周全，就需要补充商业保险，比如，万一家人发生意外或者重大疾病导致收入中断，商业保险的赔付可以弥补收入中断的缺口，也能让王先生顺利地还完房贷，带豁免功能的儿童教育险也能保障孩子将来的教育经费。

4.根据情况变化随时调整规划。理财师表示，王先生当前的家庭财务规划是基于当前的资产和家庭情况做出的。事实上，家庭资产配置的比例以及投资方向并不是一成不变的，而是要根据家庭实际情况和市场情况而调整，一旦有新的财务目标，或是资产和负债情况有所变化，就需要重新进行规划调整。家庭财务规划应贯穿家庭整个生命周期，不同的阶段，有不同的理财目标，只要未雨绸缪、早做规划，就能更好地实现生活目标。

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