30岁理财规划实用干货2030岁到底应该
发布时间：2024年04月26日 点击：[11]人次
猪年就快过去了。
有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子？这张图real真实了：
对于年轻人来说，短期陷入这样的情况是比较正常的，毕竟刚毕业不久，收入往往也不是很高，但是如果长期都是这样入不敷出的状态，未来的生活保障恐怕也会比较危险。
近期市场已经走出了一个趋势性的行情
下面是一张人生收支曲线图：
假设一个人活到80岁，大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。
庄子云：谋无主则废，事无备则困，这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，增加未来日子的“安全感”和“确定性”，是每个人都需要明白的课题，当然每个年龄阶段，我们需要做的投资决策并不同。
1.年轻人要做资产类投资在25岁左右，受到最大的约束就是资金，可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱，投资翻番都没用”，其实这话不对，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。
还记得姐跟大家分享过的“复利公式”吗，找到好的投资标的，用时间换空间，你在青年时期就可以开始积累财富，到中年时候或许就很可观了。
其中，最重要的就是对自己的投资，让自己变得越来越“值钱”。
2.壮年要做风险投资，并注重家庭资产配置当我们进入壮年时期，一般情况下，是我们“最能挣钱”的时候，也意味着这个时候你的风险承受能力越来越强。
在这个阶段，你可以适当加大风险资产的配置，如股票、基金等，毕竟高风险和高收益并存。
但是除了目标是“赚钱”的投资，你也得留下几笔其它的钱傍身，标准普尔公司（S&P）通过调研10万个家庭，提出了一个家庭资产配置方案，很有借鉴意义。
这个方案把家庭资产而分为4个账户，依资金的重要和紧急程度来进行区分。
标准普尔建议的资产配置方法，别称1234法，把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。
不过大家一定要注意一点，这个投资方法分成4块是比较科学的，但直接照抄比例是不行的。
因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况和风险承受能力进行调整。
拿保命的钱举个例子，标准普尔建议要占到家庭收入的20%。
也就是说如果一个家庭一年收入30万，就得买6万块的保险，你也舍不得，而且也没必要买这么多。
第一个账户是要花的钱，是家庭3-6个月的生活费。
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出，适合投资一些流动性比较好的资产，如货币基金、短债基金等。
第二个账户是保命的钱，是专门用来解决突发情况的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户一般可以买意外伤害和重疾保险。
第三个账户是生钱的钱，用高风险投资创造高回报。
这个账户就是我们平常拿来买高风险基金、股票、买房的钱。
第四个账户——保值的钱，为实现人生阶段目标的钱，比如养老金、子女教育金等。
这部分钱需要提前准备，因此这个账户的长期投资目的是保值增值，可以配置在自己风险承受能力下较为稳健的基金产品，比如追求绝对收益的二级债券型基金或者是短债基金。
你可能注意到了，在第一个和第四个账户中我都提到了短债基金这一基金品种。
对于“要花的钱”，短债基金是闲钱理财的好去处。
对于“保值的钱”，如果你风险偏好较低，不愿意承受二级债基的波动，在长期保值增值的钱中也可以考虑短债基金。
为什么这么说，主要有以下三个原因：
第一稳定靠谱。这是先天自带属性。
一般而言，如果该短债基金主要投资于剩余期限在270天以内债券资产的产品，我们划分为超短债，如果期限在1年（或397天），我们划分为短债；最后，期限在3年以内的，我们将其称之为中短债。
以超短债为例，其主要以投资债券类资产为主，不投资股票，不申购新股，不投资可转债，可以有效规避股市波动，降低风险，是债券基金中风险最低的品种。
第二流动性佳！不少银行理财产品存在封闭运作期。
因此购买银行理财产品时务必要看清产品是每日可卖出，还是有一定的封闭期。
短债基金流动性更胜一筹，每个交易日可买卖，同时不少短债基金超过30天也没有赎回费，适宜日常临时取用。
第三和货币基金相比，短债基金力争增强收益。新规落地，银行理财产品和货币基金受到影响较大，但不论是机构投资者还是个人投资者对高流动性、低风险产品的需求并未下降。
超短债基金会根据市场变化，择优投资小部分期限略长、收益率较高的固定收益类投资工具，并适当运用投资杠杆，力争增强收益，非常适合理财小白们闲钱投资。
值得一提的是：2018、2019年，短债基金的平均收益率分别为5.3%、3.5%（数据来源:Wind），而货币基金2018、2019年平均收益率分别为3.52%、2.47%（数据来源:银河证券）。
那么如何挑选适合自己的短债基金呢？
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