融资租赁购车模式,到底好还是不好(总有人问融资租赁买车方式怎么样)

1.融资租赁购车模式,到底好还是不好

随着中国经济的飞速发展，居民的消费能力的提升，汽车[我国国家最新标准《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB/T 3730．1—2001)中对汽车有如下定义：由动力驱动，具有4个或4个以上车轮的非轨道承载的车辆，主要用于：载运人员和（或）货物；牵引载运人员和(或)货物的车辆；特殊用途。]这类消费产品已经“飞入寻常百姓家”了。

而互联网[互联网（英语：Internet），又称网际网络，或音译因特网(Internet)、英特网，互联网始于1969年美国的阿帕网。]和民间P2P信用贷款模式的衍生和发展，也使得各种各样的购车模式涌现了出来。“融资租赁”这个词可能大多数人比较模生，它是一种资本的运作模式，通常用于大型的机械设备的采购和使用上边，我们最常见的就是民航飞机的融资租赁。

眼下，如车好多集团旗下“毛豆新车网”、优信上线“优信新车”、妙优车、大搜车、花生好车、小白用车等汽车新零售模式，冠以“互联网新购车方式”的名称。但本质上是汽车融资租赁，即通过“以租代购、分期付款”的方式购车。

它们的运作模式几乎相同：通常采用1+3c模式，用户以低首付的方式租满1年，其间汽车所有权归平台方，1年之后用户可以选择一次性付清，或申请最长36期分期，或退还汽车，或继续租赁。虽然这种汽车销售模式被称为汽车“新零售”，但是其核心的运行模式早就诞生很久，并算不得新。

2004年商务部560号文件出台，汽车融资租赁得以合法准入；2008年银监会颁发《汽车金融公司管理办法》，并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会，规范汽车金融公司开展汽车融资租赁业务。此后，我国汽车融资租赁业务逐渐步入正轨，开始向专业化、规模化方向发展。

随着“互联网+”概念的不断深化，以及个人信用信息系统的完善，网络P2P贷款模式的的发展，更多的汽车行业投资人开始着眼于互联网平台汽车融资租赁业务，弹个车、毛豆新车网、妙优车等互联网汽车融资租赁平台便如雨后春笋般涌现出来。在基于网络数据的发展前提下，个人的信息在互联网上无所遁形，也给了投资人信心去发展这种基于信用的互联网购车模式，这也是近年来各种互联网购车平台层出不穷的根本原因之一。

当剥开华丽广告后，我们来分析一下这个所谓的披着“购车新模式”外衣的汽车融资租赁，看看它究竟是一种什么样的汽车购置模式。第一点，我们需要明确的是，这种汽车购买模式，本质上是一种“P2P”网络金融服务的升. 级版。

在低门槛汽车首付的**下，很容易获得大量的市场流量，而金融服务商通过倒卖汽车的利润，利息，服务费，使用费，租金等获取收益。俨然成为一种“P2P”平台金融服务模式，只不过比传统的金融服务平台获得更多的利润来源途径，更加多元化。

第二点，消费者[消费者，从法律意义上讲，消费者应该是为个人的目的购买或使用商品和接受服务的社会成员。]需要明确的是，在完成整个租赁的过程之前，消费者只享有汽车的使用权，而汽车的所有权仍然属于出租人，也就是我们的汽车销售平台。而且在大多数新型的网络购车平台的条款中，第一年消费者属于租赁汽车，也就是说，第一年消费者按月交付的款项仅为汽车的租金，并不是分期购买的分期款。

这就有了本质的区别。如果是分期款，那么即意味着该笔款项直接作用于汽车的所有权之上；而如果仅是租金，就只能作用于汽车的使用权之上，和汽车所有权是没有任何关系的。

第三点，也是最重要的一点。既然平台享有所有权，就享有了汽车完全的权利，包括占有，使用，收益，处分的权利。

在整个过程中，只有使用权被平台出租给了承租人（消费者），那么消费者就要承担因平台原因导致的汽车被查封扣押等风险。而且很多消费者在签订合同的时候并不仔细关注，或者受制于专业知识的限制，对于融资租赁条款很多内容都不理解，就草草签订合同。

而往往在消费者第一年租赁期满以后，汽车平台在购车方式，尤其是消费者申请分期购车时，设置很多门槛，使得消费者选择继续分期购车的手续繁琐困难，要么选择一次性付清，要么选择退车。而在分期购买付清以后，汽车过户又会存在很多的手续和问题。

在整个过程中，消费者所付出的经济代价和时间成本远远高于传统的汽车按揭购买方式，比之“奔驰女车主维权事件”中的金融服务费更甚。而且最关键的是，由于这些经济付出被分散到每一期当中，分摊下来并不起眼，消费者是在不知不觉中付出了极大的经济成本。

所以消费者们不要轻信这些网络购车平台所宣传的“一元首付”汽车开回家，超低价格购车，零元开豪车等诱人的广告。这里我们要提醒消费者在选择这些网络购车平台时一定不能忽略的的东西。

一、我们要明白，这些网络购车平台，本质上是一种“P2P”的金融服务商，他们不止赚取的是汽车倒卖的费用，还包括利息，分期服务费，租金等，而这些都是传统汽车销售商所不涉及的。甚至可以说，这些汽车服务平台的核心业务是赚取后者，也就是金融利息，租金，服务费等，并不是以汽车买卖为核心利润来源。

所以，在汽车价格相差无几的情况下，消费者需要付出更多的金钱来为这些购车平台买单。所以在能选择较为妥当的4S汽车经销商[经销商，就是在某一区域和领域只拥有销售或服务的单位或个人。]进行购买的情况下，尽量谨慎选择这些网络购车平台。

二、消费者需要明白，这些网络购车平台的利润与其运营成本的差距比例较大，各大网络购车平台基本上都处于亏损运营，靠投资人“烧钱”来扩张。这也是现在P2P消费企业的一种基本发展态势。

由于汽车的所有权仍然属于平台，一旦平台破产或者出现债务危机，资产就会被扣押查封冻结，而这种风险就会转嫁到购车人（消费者）身上去。而且在网络平台。

2.试谈谈汽车销售可以有哪些模式

(1)营销队伍的整体素质有待进一步提高。

营销队伍是贯彻营销理念、提供优质服务的关键，是联结消费者与销售企业的桥梁，是汽车销售企业的招牌。在国外，对汽车销售人员的从业资格有严格的要求，销售企业对营销人员的培训是企业发展的一项重要内容。

由于缺乏系统培训（如顾客满意度培训、参与决策的培训、销售技能的培训等），国内营销队伍在获取客户信任感、说话得体、判断客户需求方面都存在着或多或少的问题。 （2）汽车4S店太盲进。

集整车、零部件销售，服务、信息提供四位一体的4S专卖店[专卖店（Exclusive Shop），也称专营店，是指专门经营或授权经营某一主要品牌商品（制造商品牌和中间商品牌）为主的零售业形态。]运营成本高，专卖店为客户提供维修和其他服务的费用也很高。迅速扩张起来的专卖店潜在的危险是一旦市场放开，高额的成本将成为其进一步发展的障碍。

早在2002年，欧盟决定开始强力推行汽车销售改革，彻底打破长期以来汽车市场的行业垄断，在汽车销售商之间引入竞争机制，改变目前指定汽车代理商的销售方式，即把汽车视为一般消费品，不再允许特许经营，以压缩流通领域的费用，振兴汽车销售。对于热衷构建4S店的汽车企业和经销商来说，应将眼下的利益和长远的打算结合起来。

由于中国的汽车市场发展迅猛，销售体系也会不断变迁，盲目跟进的汽车4S店的生存将面临严峻挑战。 （3）汽车交易[《汽车交易》是一款Android平台的应用。]市场的跟风建设屡见不鲜。

汽车交易市场作为一种已经存在数年的汽车销售模式，因其营业面积较大、销售晶牌齐全、市场内部竞争激烈，消费者可以在汽车交易市场中获得更大的价格实惠。同时汽车交易市场配套设施相对完善，办理各种手续较为简便，装饰配件等可以一次购置齐全。

但跟风建设也接踵而来，目前全国正在兴建或者计划兴建的汽车交易市场有上百个，而且动辄就是几千亩地、上亿元的投入。相对于以美国为代表的欧美汽车销售方式，不断寻找降低中间环节成本的办法，我们却在不断增加中间环节的成本，这样一来，势必影响我国汽车产业的竞争力和汽车企业的生存空间。

3.汽车消费金融有哪些模式

汽车消费金融指的是在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。

从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，平台开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。

目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。

贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。正如消费金融领域 ，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。

可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。互联网汽车金融模式二 —— 搭建互联网汽车金融平台汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。

互联网汽车金融模式畅想最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。

如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）3、整个过程很方便，包括线上和线下为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：1、首先应该是一个平台汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。

优信就面临这个问题。2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。

举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。

3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人+车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。

以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。

这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人+车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。

5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。

高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。

6、加强线下的把控能力用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。

另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠。

4.我国目前的汽车市场消费者行为模式是怎么的

1、价格型购买行为

具有这种购买行为模式的客户对商品价格比较敏感。其中，有些总喜欢购买廉价商品，甚至在没有购买意向的情况下，见到廉价商品也会采取购买行动。还有些价格型的人特别信任高级商品，认为这类商品用料上乘，质量可靠，即所谓“一分钱，一分货”，所以常乐于购买高价商品，认为这样可以使自己的需求达到更好的满足。

2、理智型[理智型：萨提亚提出的生存姿态，显著的特征是保持非人性的理性与客观分析，忽视自己和他人的感受，仅仅关注环境背景，重视数据和逻辑水平，无论是说话还是思考都力求完美，不断用复杂的术语，琐碎的详细及详尽的描述。]购买行为

有些客户习惯于在反复考虑、认真分析、多方选择的基础上采取购买行为。他们购买商品时比较慎重，不轻易受广告宣传、商品外观以及其他购买行为的影响，而是对商品质量、性能、价格和服务等认真比较。接待这类客户要实事求是，详细地介绍商品，努力促成交易。

3、冲动型购买行为

具有这种行为模式的顾客经常在广告和商品陈列、使用示范等因素**卜购买商品。他们在挑选商品时主要凭直观感受，而很少进行理智思考，不大讲究商品实际效用和价格等，因为喜爱或看到他人争相购买，就会迅速采取购买行动。生动的广告、美观的商品包装、引人注目的商品陈列等，对于吸引这类购买者效果十分显著。

4、想象型购买行为

有些人往往根据自己对商品的想象、评价或联想进行选购。该类客户在购买商品时，比较重视商品名称、造型、图案、色彩、寓意等，这是一种比较复杂的购买行为。具有这种购买行为的客户通常对商品有很高的鉴赏力，他们的选择对相关群体的影响比较大。

5、习惯型购买行动

有些客户通常根据自己过去的使用习惯和爱好购买商品，或总是到自己熟悉的地点去购买商品。他们一般比较忠于自己熟悉的商品、商标和经销商，选择商品和购买地点具有定向性、重复性，他们见到自己惯刚的商品就果断采取购买行动，不需要进行反复比较。

6、随意型购买行为

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